개인회생 탕감률 계산｜월급 230만원·채무 4,130만원이면 얼마를 갚을까

월 실수령액 230만 원, 1인 가구, 채무 4,130만 원을 단순 대입하면 월 변제금은 약 76만 원, 원금 감면율은 약 33.6%로 계산됩니다.

다만 보증금·예금·보험 해약환급금 같은 재산과 인정 생계비에 따라 실제 변제계획은 달라질 수 있습니다.

01 · 먼저 맞출 숫자

대출을 다시 더하면 채무는 4,130만 원입니다

예시 조건은 월 소득 약 230만 원인 1인 가구 직장인입니다. 여러 금융회사와 정책서민금융 대출을 합해 채무가 약 4,500만 원이라고 생각하고 있었습니다.

처음 적은 추정액과 370만 원 차이가 납니다. 저는 탕감률을 비교하기 전에 채권사별 잔액을 같은 날짜 기준으로 맞추는 순서가 먼저라고 생각합니다.

02 · 월 변제금 계산

월급 230만 원을 대입하면 약 76만 원입니다

보건복지부가 공개한 2026년 1인 가구 기준중위소득은 월 2,564,238원입니다. 여기에 60%를 적용한 1,538,543원을 이번 단순 계산의 생계비로 사용했습니다.

761,457원을 36개월간 납부한다고 가정하면 총액은 27,412,452원입니다. 현행법상 변제기간은 원칙적으로 3년 이내이며, 특별한 사정이 있으면 5년을 넘지 않는 범위에서 정해질 수 있습니다.

03 · 금액이 달라지는 조건

소득 계산 외에 재산과 추가 지출도 반영됩니다

개인회생에서는 최근 월평균 소득과 생계비뿐 아니라 재산의 청산가치도 함께 살핍니다. 변제계획에 따른 변제액의 현재가치는 파산할 경우 채권자에게 배당될 금액보다 적지 않아야 합니다.

• 소득: 세전·세후 여부, 상여금과 변동급여
• 재산: 임차보증금, 예금, 보험 해약환급금, 차량과 부동산
• 추가 지출: 주거비와 의료비 등 별도 소명이 필요한 비용
• 최근 채무: 대출 시기, 사용처와 대환 흐름
• 현재 채권자: 채권 양도와 보증기관의 대위변제 여부

재산가치가 높게 산정되면 단순 가용소득 계산보다 총변제액이 커질 수 있습니다. 월세나 의료비도 지출했다는 사실만으로 전액 공제되지는 않으며 관련 자료가 필요합니다.

햇살론과 학자금대출은 채권자를 확인합니다

햇살론 같은 보증부 대출은 대위변제 후 보증기관이 채권자가 되어 있을 수 있습니다. 금융회사 이름만 적기보다 현재 채권자를 확인해 채권자목록에 반영해야 합니다.

서울회생법원 회생위원 직무편람 제5판은 취업 후 상환 학자금대출 원리금 청구권을 일반 개인회생채권으로 처리한다고 설명합니다. 학자금대출의 종류와 현재 잔액은 따로 확인하는 편이 좋습니다.

04 · 실제 확인 순서

계산 전에 네 가지 자료를 맞춰보세요

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자주 묻는 질문

탕감률을 비교하기 전에 내 계산에 빠진 잔액이나 재산이 없는지부터 살펴보는 편이 정확합니다.