월급 240만 원, 채무 7천만 원, 별도 재산이 거의 없는 직장인이라면 개인회생을 검토할 여지는 있습니다. 다만 코인 투자 채무라는 사실과 월급 숫자만으로 신청 결과나 월 변제금이 정해지지는 않습니다.
계속적인 소득, 재산보다 많은 채무, 최근 대출과 코인 거래내역을 함께 봐야 합니다. 온라인에서 자주 보이는 월 86만 원도 조건을 붙여 해석해야 합니다.
검토할 수 있는 부분
계속적인 급여가 있고 채무가 재산보다 많다면 개인회생의 기본 조건을 따져볼 수 있습니다.
계산을 바꾸는 조건
실제 월평균 소득, 부양가족, 주거비와 재산 내역에 따라 변제금이 달라집니다.
따로 볼 부분
최근 대출 시점, 투자금 사용처, 남아 있는 코인과 비용 마련 방식은 별도 설명이 필요합니다.
01 · 먼저 볼 기준 코인으로 생긴 빚도 개인회생을 검토할 수 있을까
개인회생은 계속적이거나 반복적인 수입을 얻을 가능성이 있는 사람이 일정 기간 변제계획을 이행한 뒤 남은 채무의 면책을 구하는 절차입니다. 무담보채무 10억 원, 담보부채무 15억 원 이하라는 채무 한도도 적용됩니다.
예를 들어 3년가량 직장을 다니며 월 240만 원을 받고, 전체 채무가 약 7천만 원이며 재산보다 빚이 많다면 기본 요건을 검토해볼 수 있습니다. 코인 투자와 생활비로 채무가 늘었다는 사정만으로 접수 대상에서 바로 제외되는 것은 아닙니다.
최근 대출을 받아 투자했거나 사용처를 설명하기 어렵다면 추가 자료를 요구받을 수 있습니다. 과거 면책 이력이 있다면 경과 기간도 확인 대상입니다.
코인이라는 단어 때문에 처음부터 포기할 필요는 없지만, “투자로 잃었다”는 설명만으로 준비가 끝나는 것도 아닙니다.
02 · 숫자 맞춰보기 월급 240만 원에서 86만 원이 나오는 계산
2026년 1인 가구 기준 중위소득은 월 256만4,238원입니다. 서울회생법원 실무준칙의 60% 기준을 적용하면 153만8,543원이고, 월 240만 원과의 차이는 86만1,457원입니다.
240만 원 − 153만8,543원 = 86만1,457원
검색 결과에서 86만 원이라는 숫자는 쉽게 보이지만, 그 옆에 붙어야 할 조건이 꽤 많습니다. 위 금액은 1인 가구와 월 소득 240만 원을 가정한 예시입니다.
| 단순 계산에서 보는 것 | 실제 심사에서 더 보는 것 |
|---|---|
| 월 소득 240만 원 | 세전·세후와 월평균 소득 |
| 1인 가구 가정 | 실제로 인정되는 부양가족 |
| 기본 생계비 가정 | 주거비·의료비 등 추가 생계비 |
| 재산 없음 가정 | 보증금·보험·퇴직금·가상자산 |
이 계산은 2026년 7월 공개자료를 기준으로 한 예시입니다. 관할법원과 개인 사정에 따라 실제 변제금과 변제기간은 달라질 수 있습니다.
03 · 조건이 갈리는 지점 재산이 없다는 말과 코인 거래내역은 따로 확인해야 한다
집이나 자동차가 없으면 재산도 없다고 생각하기 쉽습니다. 개인회생에서는 예금, 보험 해약환급금, 임차보증금, 예상퇴직금과 남아 있는 가상자산까지 살펴보게 됩니다.
- 거래소와 개인지갑에 남아 있는 코인
- 최근 매도하거나 다른 계좌로 옮긴 금액
- 대출받은 날짜와 투자·생활비 사용 내역
- 임차보증금과 보험 해약환급금
- 예상퇴직금과 최근 처분한 재산
서울회생법원 실무준칙은 주식·가상화폐 투자 손실금을 원칙적으로 청산가치에 반영하지 않도록 정하고 있습니다. 투자 실패로 가장해 재산을 숨긴 것으로 인정되는 경우에는 예외가 될 수 있고, 법원이 필요한 자료를 요구할 수 있습니다.
코인이 남아 있거나 자금이 다른 계좌로 이동했다면 현재 자산으로 따로 살펴볼 수 있으므로 거래내역을 준비하는 편이 좋습니다.
적용 범위 메모 위 내용은 서울회생법원 실무준칙을 기준으로 정리했습니다. 다른 관할법원의 보정 요구와 실무가 같다고 단정하기는 어렵습니다.
04 · 실제 확인 순서 비용이 없고 방문이 어렵다면 먼저 확인할 것
법원에 내는 비용과 변호사·법무사 수임료는 나눠서 물어보는 편이 좋습니다. 분납 가능 여부와 횟수, 추가 비용, 보정 대응 범위는 사무실마다 다를 수 있습니다.
비용을 마련하려고 현금서비스나 새 대출을 받으면 최근 채무의 사용처를 다시 설명해야 할 수 있습니다. 신용회복위원회는 신청서류 작성을 지원하고, 일정한 취약계층에는 인지대와 송달료 등도 지원합니다.
상담과 자료 전달은 전화나 온라인으로 가능한 곳이 많습니다. 다만 법원 출석 가능성은 남아 있으므로 관할법원과 출석 절차를 함께 물어보는 편이 안전합니다.
채무와 최근 대출 정리
채권자별 잔액, 대출 날짜와 사용처를 한 장에 적습니다.
월평균 소득 계산
급여명세서와 통장 입금액으로 세전·세후 기준을 나눕니다.
재산과 코인 내역 펼쳐보기
보증금, 보험, 예상퇴직금, 거래소와 개인지갑 잔액을 함께 봅니다.
같은 조건으로 계산 비교
예상 변제금, 비용 범위, 추가 보정과 출석 가능성을 함께 묻습니다.
함께 많이 묻는 내용
자주 묻는 질문
연체 전에도 개인회생을 알아볼 수 있나요?
연체 여부만으로 신청 가능성이 정해지는 것은 아닙니다. 현재 채무를 계속 갚기 어려운 상태인지와 변제계획을 이행할 소득이 있는지를 함께 살핍니다.
월급 240만 원이 세전 금액이면 달라지나요?
달라질 수 있습니다. 급여명세서와 실제 입금 내역 등을 바탕으로 월평균 소득을 산정하므로 세전 금액만으로 변제금을 계산하기 어렵습니다.
회사나 부모님에게 알려지나요?
법원이 회사나 부모에게 개인회생 사실을 알리는 것이 일반적인 절차는 아닙니다. 다만 급여자료, 기존 압류, 우편물 때문에 알려질 가능성은 따로 살펴야 합니다.
이 글은 2026년 7월 공개자료를 기준으로 한 일반적인 사례 해설입니다. 관할법원, 최근 채무, 재산과 가족 구성에 따라 신청 결과와 변제금은 달라질 수 있습니다.
상담을 받는다면 예상 변제금만 듣지 말고, 그 금액이 어떤 소득과 생계비 기준으로 계산됐는지까지 확인해보는 편이 좋겠습니다.
